Банковский кредит. Уч.-практ.пособие

Для увеличения картинки наведите мышкой
Цена
700 руб
Автор: Лупу А.А., Оськина И.Ю.
Год издания: 2013

Количество   -шт+В корзинуВ корзинеПерейти в корзину Подписаться

В учебно-практическом пособии всесторонне освещаются актуальные вопросы организации и функционирования системы банковского кредитования.

В книге раскрываются: понятие и элементы договора банковского кредита, этапы кредитования, понятие и состав кредиторской задолженности, в том числе коллекторство; дается понятие кредитных преступлений, показаны некоторые особенности финансово-бухгалтерского учета кредитных операций. Приведены многочисленные примеры и образцы заполнения форм банковских документов. Повышению эрудиции читателя в этой сфере будет способствовать размещенный в конце издания терминологический словарь.

Пособие адресовано студентам, аспирантам и преподавателям учебных заведений экономического профиля, слушателям системы послевузовского образования, специалистам кредитных организаций. Материал книги будет полезен всем, кого интересует эта тематика.

 Подробнее
Описание
Банковский кредит. Учебно-практическое пособие
Характеристики
Автор издания (Автор)
Лупу А.А., Оськина И.Ю.
Год издания (ГодИздания)
2013
Номер ISBN (Номер)
978-5801805764
Издательство
Дело и сервис
Формат
480 стр., 60 х90/16
Тип книги
Учебно-практическое пособие
Единица измерения (ЕдиницаИзмерения)
17625
Объем издания (Объем)
0
Тип номенклатуры (ТипНоменклатуры)
Издание
Содержание

ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ СОКРАЩЕНИЯ

ОТ АВТОРОВ

Глава 1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

1.1. Основные этапы развития кредитных отношений
1.1.1. Основные этапы становления и развития коммерческих банков
1.1.2. Краткий обзор этапов формирования кредитно-банковской системы России
1.2. Сущность кредита. Теоретические концепции кредита
1.3. Стадии и закономерности движения кредита
1.4. Границы кредита
1.5. Роль кредита в развитии экономики
1.6. Принципы, методы, современная система регулирования банковского кредитования
1.7. Денежно-кредитная политика государства как основной метод государственного регулирования кредитных отношений
1.8. Этапы реализации стратегии кредитования малого бизнеса
1.9. Анализ понятия, сущности и правовой природы договора банковского кредита
1.10. Виды договора банковского кредита
1.11. Ссудный процент

Глава 2. ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Преддоговорный этап
2.1.1. Основание возникновения преддоговорного этапа
2.1.2. Оценка платежеспособности заемщика
2.1.3. Самооценка кредитоспособности
2.1.4. Читаем проект договора
2.1.5. Понуждение банка выдать кредит
2.2. Договорный этап
2.2.1. Форма и условия договора банковского кредита
2.2.2. Ссудный счет
2.2.3. Обеспечение исполнения обязательств по договору банковского кредита
2.2.4. Отдельные особенности некоторых видов кредитования
2.3. Этап исполнения договора банковского кредита

Глава 3. КРЕДИТОРСКАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

3.1. Понятие и состав кредиторской задолженности
3.1.1. Соотношение понятий имущества, собственного капитала и кредиторской задолженности
3.1.2. Погашение кредиторской задолженности в добровольном порядке
3.1.3. Состав и показатели кредиторской задолженности
3.1.4. Взыскание кредиторской задолженности во внесудебном порядке
3.1.5. Списание кредиторской задолженности с баланса
3.2. Коллекторство
3.2.1. Как защитить себя от коллектора
3.3. Реализация обеспечения

Глава 4. КРЕДИТНЫЕ ПРЕСТУПЛЕНИЯ

Глава 5. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ФИНАНСОВО-БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ

БИБЛИОГРАФИЯ

Фрагмент книги

Скоринговая оценка

При скоринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума (общая балльная оценка  кредитоспособности). Известны разные модели скоринговой оценки кредитоспособности.

В нашей стране, как и в любом государстве с развивающейся экономикой, все больше денежных сбережений переходит из наличного состояния на счета и кредитные карты, что облегчает жизнь гражданам и делает услуги банков с каждым днем более востребованными. Каждый день крупные и мелкие банки получают множество заявок на кредиты по Интернету и от клиентов, явившихся в офис лично. В этих условиях большинство банков были вынуждены перейти на  автоматизированную систему одобрения кредита, или скоринг(1).

Компьютерная программа очень быстро определяет, насколько платежеспособен клиент, что позволяет различным банкам давать ответ на запрос клиента в промежуток времени от получаса до одного рабочего дня.

Скоринговая программа строится на сравнении данных о клиентах, накопленных банком. Желающий взять кредит вводит определенные данные о себе, и программа сравнивает его с предыдущими заемщиками, по характеристикам похожими на потенциального клиента. Система выявляет, сколько среди подобных ему было задержек выплаты основной суммы и процентов, сколько непогашенных кредитов. После этого сравнительного анализа программа разрешает или не разрешает выдать кредит по запросу. При положительном решении программы дополнительно рассчитываются размер средств, сумма процента и другие условия выдачи кредита.


(1) Международные банковские стандарты. – М., 1995. – Т. 1.


Процесс определения сам по себе непрост: работники банка признаются, что только теоретически понимают, как работает программа, и то смутно; кроме того, требуется большое количество статистических макроэкономических данных по каждому городу.

Критерии скоринга разрабатывают либо сами банки, либо приобретают их, либо адаптируют заимствованную систему. Пример последнего – «ОТР Банк». В наборе параметров в системе есть ключевые моменты, влияющие на итоги, – это тайна банка, в чьих интересах они тщательно скрываются, чтобы заявки не были «адаптированы» под систему.

Скоринг применяется в тех случаях, когда выдача кредитов банком поставлена на поток, то есть прежде всего это простое население, реже – малый и средний бизнес. Массовый заемщик составляет определенный тип, внутри которого можно выделить не так много групп, чем и пользуются специалисты, которые адаптируют уже разработанные системы для банков. Поскольку основной принцип системы скоринга заключается в сопоставлении историй погашения и непогашения кредитов и выявлении взаимосвязей между тем и другим у такого типа клиентов, которые наиболее похожи на определенного потенциального клиента, желающего взять кредит. Таким образом, оценивается вероятность невозврата кредита с похожими на данного клиента заемщиками, уже имевшими дело с определенным банком. Для работы с населением  использование полноценного финансового анализа слишком затратно, его не удастся погасить процентами по небольшому кредиту. Поэтому скоринг очень распространен именно в тех банках, которым практически невозможно осуществлять выдачу потребительских кредитов, не используя эту систему.

Безусловно, автоматизированная процедура одобрения кредита существенно облегчает жизнь банкам, но стоит заметить, что данная система содержит множество недостатков.

Классические скоринговые системы, которые применяются в большинстве банков, рассчитаны на физических лиц и основаны на анализе исторических данных о дефолтах заемщиков, имеющих сходные характеристики. Грубо говоря, такой подход полагается на статистику по определенным группам за какой-либо период: если, к примеру, домохозяйки (социальная группа), имеющие определенный доход,  зарекомендовали себя как ответственные заемщики, у которых нет просрочек и задолженностей по потребительским кредитам, система в дальнейшем будет определять их как благонадежных для этого вида услуг. А следовательно, имеется потенциальная возможность просто-напросто  обмануть систему путем предоставления «правильных» сведений. Хотя все банки и заявляют о том, что информация при анализе кредитоспособности является закрытой, но можно определить основные критерии, по которым система определяет степень надежности потенциального заемщика:

  • возраст;
  • количество детей/иждивенцев;
  • профессия;
  • профессия супруга (и);
  • доход;
  • доход супруга (и);
  • район проживания;
  • стоимость жилья;
  • наличие телефона;
  • сколько лет живет по данному адресу;
  • сколько лет работает на данной работе;
  • сколько лет является клиентом данного банка;
  • наличие кредитной карточки/чековой книжки.

Данную информацию условно можно разделить по нескольким критериям: личная, финансовая, сопутствующая.

Личная информация: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование.

Чем ниже или выше возраст заемщика относительно оптимальной планки данного критерия (обычно это 25–45 лет), тем меньше баллов насчитает скоринг. Не секрет, что банки, к примеру, чаще отказывают 18–22-летним юношам, поскольку именно этот возраст наиболее рискованный в плане невозвратов. Кто будет возвращать кредит, если 19-летнего молодого человека в любой момент могут призвать на военную службу?

Семейное положение – один из важнейших критериев при начислении баллов. В большинстве случаев российские скоринговые модели очень любят наличие семейного очага, даже если отношения не узаконены формально. Считается, что семья и планированиебюджета очень дисциплинируют потенциальных заемщиков. К холостым система отнесется настороженно, начислит гораздо меньший балл, поскольку в основе своей полагает, что неженатый человек в 30–40 лет не смог создать семью из-за своих личных и/или материальных проблем, неумения планировать свою жизнь и, соответственно, расходы.

Финансовая информация: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних 2–3 местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов.

Если на общий трудовой стаж скоринговые модели, в большинстве своем, закрывают глаза или разбег баллов очень несущественный, то к вопросам о последних местах работы экспресс-анализ отнесется с повышенным вниманием. Чем короче срок пребывания заемщика на различных местах работы, чем чаще клиент меняет их, тем меньший балл (а иногда и вычитание из общей  достигнутой суммы баллов) ему будет начислен. Для скоринга заемщик, часто меняющий место работы, – это потенциально «плохой» кредит.

Тип профессии, принадлежность организации и карьерная ступень в фирме – существенные баллы. К примеру, младший и средний топ-состав предприятия – наиболее высоко оцениваемые скорингом. Высший топ-состав с точки зрения скоринга выглядит подозрительно, поскольку модель подразумевает наличие хорошего уровня зарплаты.

Ничуть не с меньшим интересом экспресс-анализ ждет ответа и на вопросы финансовой направленности. К примеру, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли кабальным для него договор. Если скоринг «видит», что затраты на обслуживание кредита составляют более 30% от уровня дохода, то балл будет не слишком-то высоким. С другой стороны, если заемщик предоставляет сведения о высокой  зарплате, но при этом просит небольшой кредит, да еще без первого взноса по программе кредитования, экспресс-анализ отнесется к этому очень настороженно: зачем кредит в 10 000 руб., если ваша зарплата 50 000 руб.?

Сопутствующая информация. Как правило, она незначительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно, как первые два критерия. К сопутствующей можно отнести информацию о дополнительных источниках доходов, наличии автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Разумеется, скоринг начислит дополнительные баллы за «плюсовые» ответы, но в своей основе модель предполагает, что попытки оспорить это имущество в целях обеспечения возврата кредита – дело длительное и хлопотное. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объеме не может.

Все это вызвало выдачу целого ряда «небольших» кредитов; но в целом их тотальный невозврат обернулся для банков существенным ударом. Все потому, что для первого этапа внедрения  системы банки с целью увеличения своего объема на рынке упрощали свои требования по небольшим кредитам, вплоть до того, что требовалось всего лишь предъявить паспорт, а иногда даже удавалось брать кредиты и по чужим паспортам, и единственным обоснованием такого кредита было решение скоринг-системы. В связи с этим авторы считают, что использование указанной системы чрезмерно переоценено в современных российских условиях. Тем более что бурное применение указанного метода привело к достаточному распространению в крупных городах России фирм, оказывающих услуги по оказанию помощи в заполнении анкет,  деятельность которых на практике можно разделить на две группы. Первая группа оказывает обычную консультационную помощь в заполнении документов. В принципе ровно такую же помощь клиент мог бы получить и от кредитного специалиста банка. Вторая группа – это фирмы, рассказывающие клиенту, как лучше обмануть банк.

Однако авторы хотели бы обратить внимание на тот факт, что если используется только  документально подтвержденная информация, то, естественно, обмануть скоринг-систему практически невозможно. Если же значительная часть вопросов относится к информации, которую сложно проверить непосредственно при заполнении, то клиент может попытаться «обмануть» скоринг. Но при этом клиент должен осознавать, что таким образом он пытается обмануть банк и сообщить о себе ложную информацию, что может отрицательно сказаться на принятии решения о предоставлении ему кредита и на его кредитной истории. Тем более что впоследствии такая деятельность может быть квалифицирована по признакам уголовного преступления, в том числе и мошенничества.

Как все же не попасть под «отказ» компьютера? Универсальных рецептов нет. Но точно не стоит пытаться приукрасить свое материальное положение. Во-первых, клиенту с месячным доходом в 50 тыс. руб. банк почти наверняка откажет в 30-тысячной ссуде. Желание занять ползарплаты красноречиво говорит о неумении заемщика обращаться с деньгами. А вот обратившемуся за той же «тридцаткой» человеку с зарплатой в 9 тыс. руб. в месяц скоринг-система почти наверняка даст добро. Как правило, размер кредита должен быть не меньше двух окладов.

Во-вторых, информация оценивается в совокупности. Недоверие компьютера может вызвать, например, несоответствие заявленных доходов и расходов. Если вы указали размер зарплаты 30 тыс. руб., а тратите только 15 тыс. руб. и при этом не имеете депозитов, не строите дом, не совершаете туристические поездки, система сочтет, что ее пытаются обмануть.

Наконец, даже при экспресс-кредитовании некоторые пункты оперативно проверяются банковской службой безопасности. Тем не менее, получив отказ, не расстраивайтесь. Можно – и даже нужно – обратиться в другой банк. Единого стандарта скоринговых систем нет. И представления об идеальном заемщике у банков сильно разнятся. Тем более что большинство банков сегодня уже целиком перешли на комплексную форму оценки платежеспособности, где информация скоринга является всего лишь дополнительным критерием.

В целом, рассматривая положительные и отрицательные стороны данной системы, путем ее сравнения с типовым подходом можем сделать следующие выводы (табл. 1).

В любом случае скоринговая система была принята банковским рынком и на сегодняшний день эффективно используется. Но, как мы уже обозначили выше, данная система на сегодняшний день представляет собой лишь часть целой системы. Так, если система все же «дала добро», заемщиком начинают заниматься сотрудники «бэк-офиса». Вторичный андеррайтинг заключается в проверке предоставленных клиентом данных, звонках на место работы, а также в поиске клиента в «черных списках» – самого банка и кредитного бюро. И тут уже фактически начинается изучение  кредитной истории.

Отзывы
Добавить отзыв
Оцените товар:
Ваше имя
Достоинства

Недостатки

Комментарий

Тут еще никто ничего не писал, стань первым!

Ранее просмотренные страницы

Список просмотренных товаров пуст
Список сравниваемых товаров пуст
Список избранного пуст
Ваша корзина пуста
Яндекс.Метрика