Опубликовано в журнале "Финансовый менеджмент" №6 год - 2014
Попов Г.П.,
экс-банкир, независимый финансовый консультант,
член Национального реестра независимых директоров при Российском
союзе промышленников и предпринимателей, публицист
В статье рассказывается о причинах низкого уровня кредитных вложений в компании малого и среднего бизнеса нашей страны и о мерах, осуществление которых позволит, по мнению автора, изменить эту тенденцию. В первую очередь, за счет повышения уровня квалификации потенциальных заемщиков, во вторую – за счет введения в практику кредитования под контракты, т.е. реального «торгового финансирования», а также за счет упрощения кредитных процедур и ликвидации некоторых неоправданных требований при кредитовании, развития документарных операций.
По статистическим данным ЦБ РФ кредитные вложения в малый и средний бизнес, включая индивидуальных предпринимателей, составили на конец прошлого года 5 трлн руб. из 40 трлн руб. всех кредитных вложений по стране, при том что эта категория клиентов является преобладающей в любом российском банке.
Да, в последние годы правительством и банками очень много внимания уделяется разработкам программ кредитования малого и среднего бизнеса, у банков имеются хорошие возможности по рефинансированию таких кредитов, стали активно работать фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, планируется создание крупного фонда по предоставлению гарантий для среднего бизнеса. В результате этих мер темпы роста кредитных вложения в МСБ с 2009 по 2013 г. даже несколько превысили темпы роста всех кредитных вложений в экономику страны (268% против 190%).
Но развитие всех этих начинаний и программ тормозится отсутствием квалифицированных заёмщиков в этой сфере экономики. По этой причине уровень кредитных вложений в МСБ с 2009 по 2013 г. вырос всего на 6 пунктов и составил только 22%.
Даже в основном банке страны, Сбербанке России, где уделяется много внимания внедрению программ кредитования данного сектора экономики, доля этих компаний, по данным банка (годовой отчет банка), составляет всего 20% кредитного портфеля, при том что среди 1 млн корпоративных клиентов банка этот контингент преобладает. У большинства других банков этот показатель составляет всего несколько процентов.
Основных причин несколько, но главная причина – это продолжающиеся структурные преобразования в связи с переходом на рыночный путь развития.
В нашей стране так уж получилось, что вновь создаваемые коммерческие банки за счет достаточно либерального банковского законодательства развились и окрепли быстрее, нежели их клиенты (в особенности малые и средние компании) и частные предприниматели. Банковская структура за период с начала 1990-х гг. заметно укрепилась, банки стали в своей деятельности значительно профессиональнее, накопили значительные кредитные ресурсы и готовы к масштабному кредитованию экономики, а кредитоспособных клиентов недостаточно.
За последние пару десятков лет у нас появились сотни тысяч новых руководителей компаний и предпринимателей, которые, в отличие от западных менеджеров, еще не имеют глубоких знаний в организации кредитной и расчетной работы, во взаимоотношениях с банками. И потом, «у них» сильные аудиторские компании, которые, прежде всего, учат и советуют, а среди многочисленных клиентов автора только единицы имеют реальных аудиторов, которые действительно помогают в решении проблем. Поэтому наших менеджеров малых и средних предприятий надо учить еще многому, и учить систематически.
Нет, с ростом количества компаний и частных предпринимателей, естественно, возрастает и количество потенциальных заемщиков, но их качество далеко не всегда соответствует требованиям банков по условиям предоставления кредитов. Конечно, далеко не главная, но одна из важных причин такого положения заключается в том, что руководители предприятий, и особенно еще только развивающихся или вновь создаваемых компаний, довольно-таки слабо ориентируются в современных банковских кредитных продуктах. Даже испытывая острую потребность в дополнительном финансировании, они плохо представляют себе, как лучше всего действовать, чтобы получить столь нужный для развития их бизнеса банковский кредит. А потому и не могут квалифицированно работать с банками, порой предоставляют в банки не очень качественную кредитную документацию, и в результате рассмотрение их кредитных заявок растягивается на месяцы. А главное, такие руководители не знают, как правильно организовать кредитную и расчетную работу в своих компаниях и не всегда уделяют это й работе должное внимание.
Основной фактор дальнейшего развития кредитных вложений в МСБ – это повышение уровня квалификации заемщиков
Один руководитель крупного банка так определил позицию банка: «Банк – это, как пропускной пункт: если соответствуешь требованиям банка, то проходи, если не соответствуешь, то шлагбаум закрыт».
И в результате банки, имея порой излишние кредитные ресурсы при дефиците хороших заемщиков, вынужденно направляют эти ресурсы в иные области, где пока такие незаполненные ниши еще есть, – скажем, на развитие потребительского кредитования физических лиц. Но такое агрессивное развитие кредитования физических лиц в конечном счете приводит к тому, что эти кредитные ресурсы направляются в основном на оплату импортных товаров и услуг, а экономика страны лишается ресурсов для своего развития, и вдобавок разгоняется инфляция.
А вот когда все свободные ниши будут заполнены, тогда нашим российским банкам придется более тщательно работать с клиентами, помогать им правильно выстраивать свою работу, с тем чтобы они получали кредиты и в полной мере пользовались другими банковскими услугами. Так работают крупные западные банки – они помогают клиентам в повышении их кредитной и расчетной квалификации путем проведения систематических семинаров, выпуская многочисленные пособия и рекомендации для клиентов. Многие крупные банки имеют учебные банковские центры, которые помимо банковских сотрудников обучают также клиентов.
Конечно, самим клиентам необходимо постоянно пополнять свои знания в сфере банковских и финансовых продуктов, правильно организовывать работу по кредитам и расчетам в своих компаниях, правильно выстраивать отношения с банками и формировать кредитную и инвестиционную политику. Но не все это могут осилить самостоятельно. Не все предприниматели или руководители имеют высшее образование, и лишь немногие имеют экономическое образование, а вот возможности постигать банковские премудрости большинство из них было лишено.
С другой стороны, мы находимся на такой стадии кредитного развития нашей экономики, когда большинство клиентов банков по разным причинам банковскими кредитами не пользуются, и в первую очередь это относится к малым и средним компаниям. Если просмотреть списки банковских клиентов, то из тысяч компаний кредитуются только сотни. Остальные клиенты – это так называемые «молчуны». Такие компании или не знают о своих кредитных возможностях, либо просто не задумываются о кредитах, обходятся своими средствами, занимают у знакомых под большие проценты или уговаривают поставщиков о рассрочке или отсрочке платежей. Так вечно продолжаться не может, в производстве или в торговле обязательно наступают «кассовые разрывы» либо возникают денежные проблемы. Но тогда обращаться в банк уже поздно, подобная ситуация у клиента – это риск для банков.
Есть замечательная английская поговорка по этому поводу: «Банк дает зонтик (т.е. кредит) в хорошую погоду и отнимает в плохую». Эта пословица весьма точно отражает банковскую позицию, поэтому кредиты нужно брать тогда, когда они вам уже не очень-то нужны – это золотое правило для всех компаний.
Получение банковских кредитов свидетельствует о надежности компании и новом уровне развития, о новом реноме компании. Это может стать первым маленьким шагом к публичности компании. У компании уже появляется кредитная история и кредитный рейтинг, и когда наступает платежная напряженность, такой компании гораздо легче будет получить банковский кредит и преодолеть финансовые трудности.
С другой стороны, отсутствие возможности для компании получать банковские кредиты приводит к замедлению развития бизнеса или к прямым потерям. Такие же проблемы возникают при дискриминационных расчетах с их поставщиками или покупателями.
В настоящее время, по всей видимости, назрела пора для кредитно-финансовых и иных структур страны по разработке соответствующих программ повышения профессиональной подготовки представителей малого и среднего бизнеса в сферах кредитования и расчетов. Полагаем, что большую часть такого бремени должны взять на себя российские банки по аналогии с их западными партнерами.
Банкам необходимы квалифицированные заемщики, и задача заключается в том, чтобы «подтянуть» эту потенциальную для банков клиентуру до необходимого профессионального уровня.
От этого выиграют все – банки получат много первоклассных заемщиков, малые и средние предприятия получат кредиты и быстро разовьются, а экономика страны будет расти более высокими темпами, чем мы наблюдаем сегодня.
Таким образом, основная причина низкого уровня кредитных вложений в этот сектор экономики – это низкое качество представляемой в банки кредитной документации в связи с недостаточной квалификацией клиентов указанной сферы в области кредитования и расчетов. В результате тормозится также развитие банковской системы и экономики страны в целом вследствие того, что:
1) крайне длительные сроки рассмотрения кредитных заявок клиентов как правило, несколько месяцев даже по текущему кредитованию;
2) при наличии кредитных ресурсов и при дефиците потенциальных заемщиков, особенно среди компаний малого и среднего бизнеса, банки вынуждены эти ресурсы направлять на потребительское кредитование, которое в основном связано с оплатой импорта. Таким образом, кредитные ресурсы изымаются из экономики страны и направляются иностранным производителям, и при этом в нашей стране разгоняется инфляция.
Складывается ситуация, когда крупные банковские клиенты имеют высокий уровень кредитования («перекредитованы»), представители малого и среднего бизнеса – наоборот, низкий («недокредитованы»), а ресурсы российских банков идут, по существу, на финансирование иностранных производителей. И эта ситуация весьма тревожна для российской экономики в целом.
Таким образом, наметившееся узкое место в развитии экономики страны – это недоступность кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса, и особенно в сельскохозяйственной отрасли.
Как же изменить эту ситуацию и увеличить кредитный поток в отечественный бизнес?
Как мы уже выяснили, банкам необходимы квалифицированные заемщики и в значительно большем количестве. Задача заключается в том, чтобы «подтянуть» эту потенциальную для банков клиентуру в сфере МСБ до необходимого профессионального уровня, с тем чтобы увеличить масштабы их кредитования и вовлечь в кредитование «молчунов». Вспомним Советский Союз: кредитованием были охвачены практически все хозяйствующие субъекты – от предприятий и торговли до совхозов и колхозов. Были проблемы, но не глобальные. Почему? Уровень руководства этими структурами был очень высокий. И нам нужно стремиться к тому же.
Следующий шаг – это глубокое совершенствование сложившегося кредитного механизма, кредитных технологий и процедур.
Главный фактор – дальнейшее совершенствование кредитования
Можно понять наши банки – они пытаются формализовать кредитные процессы и даже создавать «фабрики кредитов». Формируются перечни вопросов и документов для получения кредитов. Клиентам приходится заполнять множество анкет и таблиц, собирать справки из различных ведомств и структур.
Но разве может быть одинаковый подход и одинаковые требования по кредитам к крупному клиенту или к малому предприятию. Да, принципы кредитования одинаковы для всех, но технологии и процедуры должны отличаться.
У крупных компаний – высококвалифицированный менеджмент, помимо главного бухгалтера имеются и финансовый директор, и казначей, и заместитель генерального директора по экономике и финансам, а ко всему этому еще и хорошая аудиторская компания.
А что имеется у малого предприятия и у большинства средних предприятий? Как правило, один главный бухгалтер на все про все, и не всегда лучшей квалификации. По этой причине заполнение всех банковских форм и сбор документов для банков растягиваются на месяцы. А как кредитоваться фермерам, ведь за всеми справками нужно ехать в город, а коровы останутся не доенными.
Полагаем, что многие процедуры можно было бы упростить для этих категорий клиентов, ведь и суммы не столь уж велики. При кредитовании физических лиц это сделали, даже кредитные карты по почте отправляют.
В прошлом веке кредитовали клиентов на основании бухгалтерской отчетности и регулярных проверок на местах. А все таблицы мы заполняли сами и на основе их анализа относили клиентов к категории «хорошо работающих» или «плохо работающих», с соответствующими ежеквартальными корректировками лимитов кредитования и рекомендациями по дальнейшему кредитованию либо по применению санкций. На каждого клиента велось досье, и этого было вполне достаточно. Правда, был еще кредитный план – он, по существу, был эквивалентом сегодняшних контрактов.
В ФРГ автор кредитовал немецких и советских клиентов также на основе отчетности и проверок на местах. По новым клиентам запрашивались сведения в «Кредитреформ» о их бонитете, очень редко запрашивали у домашнего банка клиента сведения об уровне его кредитоспособности. Также нужна была справка о регистрации из Торгово-промышленной палаты. И это все: отчетность, справка о регистрации и проверка на месте. И никаких расшифровок, таблиц и анкет. Но зато по каждому клиенту и ежеквартально определялся лимит его кредитоспособности по всем видам кредитных и документарных операций, который утверждался на кредитном комитете. Поэтому, когда клиент обращался в банк, например, за увеличением лимита кредитования или за гарантией, то вопрос решался сразу и услуга оперативно предоставлялась. Казалось бы, банк выполняет лишнюю работу – ведь клиенты могут и не обратиться за кредитами или услугами. Но, во-первых, таким образом банк постоянно анализирует деятельность клиентов и оценивает их, во-вторых, клиенты действительно смогут оперативно увеличить кредит, когда им это нужно, а не через, предположим, месяц, как у нас. И в-третьих, банки инициируют клиентов к комплексному оказанию услуг.
Для таких клиентов стоимостные условия гораздо лучше.
По крупным кредитам процедуры были, естественно, более тщательными.
Но всегда главным основанием для кредитования было наличие заключенных контрактов.
Таким образом, основываясь на прошлом и на западном опыте, считаем, что было бы разумным нашим банкам упростить процедуры для оформления кредитных заявок и ограничиваться бухгалтерской отчетностью и проверками на местах.
А теперь перейдем, на наш взгляд, к самому важному моменту для дальнейшего развития кредитования МСБ.
Глобальная задача – сделать «торговое финансирование» для МСБ реальностью
Как зарождается малый бизнес? У кого-то появилась возможность что-то продать (купить-то легче) или выполнить работу, т.е. есть заказ и нужно подписывать договор. Поговорили с друзьями и создали фирму с минимальным капиталом. Если есть оборотные средства, то фирма начинает работать, если нет ресурсов, то на этом все заканчивается. Кредит не получить – фирма работает меньше года, залогов нет. Есть только договора на покупку и продажу.
Большинство средних предприятий – это вновь созданные компании. Капитал они еще не накопили, прибыль оптимизируют, инвестиционных льгот нет, поэтому в основном все у них арендовано (земля, производственные площади), а оборудование – бывшее в употреблении или китайское. Да и не все банки принимают оборудование в обеспечение кредитов. Жилье единственное, а для того чтобы оформить дачу в залог, потребуется минимум полгода хождений по инстанциям. Вот и получается, что единственные реальные активы средних предприятий – это договора и расчеты.
Во всем западном мире главным основанием для кредитования, помимо, конечно, отчетности, являются контракты, и основным видом кредитования для всех клиентов является так называемое «торговое финансирование». Если даже самый маленький клиент банка принес контракт на поставку его продукции, подписанный с публичной или известной банку компанией, то он получит кредит под этот контракт.
Российские банки в основном лишь декларируют «торговое финансирование», а реально все текущее кредитование осуществляется только под залоги, за редким исключением. Пора бы уже посчитать банкам эффективность такого кредитования: нужно иметь персонал для работы с залогами (их оценки, оформления и реализации); сроки оформления кредитов растягиваются на месяцы; документальное оформление кредитов резко увеличивается; клиентская база сужается, и нет масштабности кредитования при наличии излишней ликвидности. Да и спасает ли эта мера? Западные банки применяют залоги только при инвестиционном кредитовании, и у них даже отделов таких нет. Некоторые иностранные «дочки» в России, например HSBC, также не принимают в обеспечение залоги и заклады и кредитуют клиентов только под переуступку выручки по договорам.
Нашим банкам пора перенимать западную практику и осуществлять текущее кредитование под договора, конечно, при условии, что договора составлены должным образом и подписаны с компаниями, известными банку или публичными. Кое-что в этом направлении уже делается, но почему-то с другой стороны, – имеем в виду развитие факторинга. Если в западных странах основная функция факторинговых компаний – это инкассирование выручки для компаний-поручителей, с тем чтобы сократить их трудозатраты, то в нашей стране это, по-существу, новая и более дорогая форма кредитования (обычно 2–3% в месяц). При этом банки или их факторинговые компании готовы принимать риски сторонних организаций – дебиторов заемщиков.
Первостепенный фактор – фондам содействия кредитованию МСБ принимать в качестве обеспечения по кредитам стоимостные объемы портфелей контрактов с известными и значимыми партнерами-покупателями
Российским банкам будет гораздо проще решиться на реальное «торговое финансирование», если фонды содействия кредитованию МСБ поддержат их в этом начинании и будут принимать в качестве обеспечения по кредитам помимо залогов недвижимости и прочего также залоги стоимостных объемов портфелей контрактов потенциальных заемщиков с известными и значимыми их партнерами-покупателями и, соответственно, предоставлять свои поручительства. В этом случае средние предприятия действительно получат масштабное кредитование, а государство получит очень существенный рычаг для борьбы с коррупцией, поскольку исчезнут фирмы-«прокладки» (имеются в виду фирмы, принадлежащие топ-менеджерам государственных монополий и крупных компаний). Если под договора фонды содействия кредитованию будут выдавать поручительства, а банки – кредитовать, то уже никто не будет подписывать договора с такими фирмами и потенциальные заемщики кредитов будут настаивать на подписании договоров с основными компаниями.
В настоящее время фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса весьма активно стали предоставлять поручительства. Но, к сожалению, в соответствии с их уставами они могут добавлять такие поручительства только при наличии у клиента залогов. Нужно, чтобы эти фонды также принимали помимо залогов в качестве обеспечения кредитов переуступки выручки по контрактам.
С другой стороны, было бы очень правильным, если бы Центральный Банк РФ разрешил банкам принимать в качестве полноценного обеспечения по кредитам для малого и среднего бизнеса переуступку выручки по договорам с солидными партнерами без дополнительных отчислений в резервный фонд.
Ограничения по минимальному сроку функционирования компаний
Еще один немаловажный момент в правилах кредитования, который, по нашему мнению, также нуждается в изменении, – ликвидация минимального срока функционирования компаний (1 год) в качестве обязательного условия кредитования. Эта норма мало чем обоснована и препятствует развитию такого важного направления для экономики страны, как кредитование в форме «проектного финансирования», а также развитию инноваций и модернизации промышленности за счет новых изобретений и разработок. По условиям кредитования в форме «проектного финансирования» создается новое проектное общество (ПО), поэтому из-за повышенных отчислений в резервные фонды только крупные банки могут позволить себе такой вид кредитования.
Это серьезный тормоз для развития МСБ в целом и особенно для вовлечения молодежи с их изобретениями и разработками в производственный бизнес.
В нашей стране так много неиспользованных изобретений, а ведь они подвержены моральному старению. К тому же нужно еще один год подождать или покупать фиктивную фирму, чтобы обойти эту преграду. Кто выигрывает от этого?
Несомненно, длительный срок существования компании, положительная динамика развития ее деятельности, пожалуй, положительно повлияют на решение о предоставлении кредита. Но если возьмем наши старые предприятия с полувековой историей, то лишь немногие из них модернизируются, а многие находятся в предбанкротном состоянии. Поэтому, полагаем, при решении вопроса о кредитовании следует больше внимания уделять проверкам на местах и наличию профессиональной менеджерской команды, наличию партнерских связей и, главное, наличию портфеля заказов и его качеству.
В этой связи следовало бы разрешить банкам принимать к кредитованию без дополнительных отчислений в резервный фонд предприятия и компании со сроком функционирования менее года.
Привлечение активов и использование возможностей партнеров для достижения кредитных целей
Помимо совершенствования кредитного механизма имеются и другие возможности для обеспечения оптимального кредитования МСБ, например получение синергетического эффекта от объединения активов участников МСБ. Это особенно важно для однородных или технологически связанных предприятий, например в сельскохозяйственной отрасли.
Банкам не интересны малые клиенты с их маленькими кредитами, поэтому значительным фактором ускорения кредитования МСБ может быть консолидация или централизация таких клиентов и создание различных объединений в различных формах для объединения их активов и солидарной ответственности по погашению кредитов.
Для этого нужно более активно привлекать активы и возможности партнеров для достижения кредитных целей: создавать СП, различные объединения и кооперации. Самый простой вариант – это создание концерна на основе договора о совместной деятельности для достижения определенных целей (получение кредитов, организация экспорта и т.д.). Участники концерна остаются юридически самостоятельными, лишь ведут консолидированный учет и отчетность, объединяют активы для обеспечения кредитов и несут солидарную ответственность по погашению кредитов. В результате масштаб кредитования возрастает, и появляется возможность по осуществлению более серьезных инвестиционных проектов, а банковские риски минимизируются. Не следует забывать и о потребительской кооперации и о кооперативах, которые функционируют в нашей стране уже третье столетие.
Кроме вопросов кредитования существуют и другие проблемы, тормозящие развитие экономики, в том числе и МСБ как наиболее слабое ее звено. Поговорим о расчетах, о формах расчетов, которые оказывают весьма сильное влияние на финансовое положение компаний, а именно на платежную нагрузку компаний.
Решающий фактор – обеспечение комплексности расчетов
По статистическим данным ЦБ РФ, объем расчетов в 2012 г. составил 399,4 трлн руб., в том числе оплата платежными поручениями – 388,8 трлн руб., оплата в форме инкассо – 1,3 трлн руб. и оплата по аккредитивам – всего 0,25 трлн руб. Таким образом, на документарные формы расчетов, которые обеспечивают наиболее справедливые расчеты, приходятся ничтожные доли процентов, которые даже посчитать трудно. Это свидетельствует о дискриминационности расчетов, особенно между монополиями и участниками МСБ, и, главное, о тяжелейшей платежной нагрузке, которая ложится на МСБ.
Расчет платежными поручениями означает в подавляющем числе случаев предварительный платеж. Следовательно, нужно, во-первых, заранее аккумулировать денежные средства или привлечь банковский кредит, а это дополнительные расходы. Во-вторых, нет гарантии что вы получите товар соответствующего качества и в согласованные сроки, и в худшем варианте вы не получите ни товар, ни деньги – ведь о получении банковской гарантии возврата аванса участники МСБ даже заикнуться не могут.
Поэтому примитивность расчетов резко ухудшает условия бизнеса, порождает конфликтные ситуации между партнерами, а главное – ухудшает финансовое положение участников МСБ.
Самим участникам МСБ этот вопрос решить не под силу, их могущественные партнеры всегда буду отказываться от перехода на документарные формы расчетов, поскольку им комфортно получать предварительные платежи. А вот правительство могло бы регулировать расчеты, например, за железнодорожные перевозки или дизельное топливо для сельских производителей, а также для малого и среднего бизнеса, расходы по которым становятся все более значимыми в себестоимости продукции.
И тогда ключевым моментом, показывающим разворот государства к малому и среднему бизнесу, станет вопрос о ликвидации дискриминации в расчетах с рядом государственных монополий, с ОАО «РЖД», ОАО «Роснефть», ОАО «Газпромнефть», в первую очередь по тарифам за железнодорожные перевозки и дизельное топливо для сельских производителей, а также для малого и среднего бизнеса, и переход с предварительной оплаты на последующую оплату услуг и товаров с предоставлением отсрочек платежей, оформляемых векселями, до поступления выручки от урожая.
Это значительно повысит имидж государства и позволит решить проблему финансирования малых и средних предприятий, а также даст им равные права перед вышеуказанными монополиями и, как следствие, создаст здоровую конкуренцию и качественно новый импульс к развитию малого и среднего бизнеса как основы будущей экономики России.
Несомненно, при предварительной оплате услуг или товаров у поставщиков нет заинтересованности в позитивном результате их деятельности и снижается ответственность за их качество, падает стремление к развитию сервиса.
А ведь государственные монополии в первую очередь должны показывать пример в продвижении рыночных основ, которые базируются на разумной конкуренции.
Если государство озаботится этой проблемой и административно либо стимулирующими мерами восстановит последующую оплату, как это делается во всем мире, с использованием всех видов расчетов, то при последующей оплате и возможной рассрочке платежей возникнет необходимость реабилитации коммерческих векселей (векселя были скомпромитированы после грабительских зачетов с их помощью в 1990-х гг.) и активное их использование для оформления коммерческих кредитов. Но для этого нужно восстановить инструкцию Центрального Банка по учету векселей и желательно стимулировать развитие коммерческого кредита, поскольку в данной ситуации банковские кредиты не всегда и не всем доступны.
Необходимость создания инвестиционных площадок для привлечения частных инвесторов в проекты МСБ
Но существенным фактором развития МСБ, помимо банковских кредитов, коммерческих кредитов и документарных расчетов, может стать более активное привлечение средств частных инвесторов (физических лиц). Многие топ-менеджеры имеют накопления и мечтают о своем «свечном заводике». Они готовы были бы вкладывать свои средства в понятный бизнес.
Привлечение инвесторов – это самый правильный путь по следующим причинам. Работая с руководителями и предпринимателями малого и среднего бизнеса, автор убедился, что для них порой более важно иметь возможность с кем-то посоветоваться, но это не всегда возможно. О проблеме с аудиторскими компаниями мы уже писали: обслуживаться в юридической компании МСБ не по карману. А вот инвесторы – физические лица – это, как правило, руководители с богатейшим опытом и связями. Они как раз могут дать дельный совет. Самим организовывать бизнес у них возможности нет, а помочь могут. Да потом у всех проблема: а что делать после выхода на пенсию? Поэтому интересы предпринимателей из сферы МСБ и частных инвесторов очень совпадают.
Для таких частных инвесторов по проектам МСБ нужно создавать инвестиционные площадки. Это могли бы сделать в первую очередь фондовые биржи и региональные власти и даже крупнейшие наши банки. Вспомните, за счет каких средств проходила индустриализация страны и послевоенное ее восстановление, – за счет народных облигационных займов, правда, добровольно-принудительных. При сегодняшнем состоянии экономики и особенно в связи с санкциями западных стран сужаются сферы вложения денежных средств населения. Самое время организовывать такие инвестиционные площадки.
Есть, конечно, и другие возможности развития малого и среднего бизнеса, но предлагаемые меры – фундаментальные и, что самое главное, они давно используются в мире.
Государственные и региональные меры по содействию развитию МСБ
К великому сожалению, в нашей стране совершенно не освещаются имеющиеся государственные, региональные меры по содействию развитию МСБ и возможности общественных организаций в этой сфере («Опора России», «Деловая Россия» и пр.).
Этих мер уже достаточно много и на федеральном, и на региональном, и на отраслевом уровне. Но многие ли участники МСБ о них знают? Исключения, конечно, бывают. К примеру, о Государственном экспортном агентстве «Гермес» (Euler Hermes Kreditversicherungs, AG) в ФРГ знают все. Но и я до сих пор не знаю, например, о государственных гарантиях по инвестиционным проектам, по экспорту продукции, по отраслевым субсидиям, – все это секреты за «семью печатями». Пару лет назад я познакомился с приказом Министра сельского хозяйства по субсидированию развития КРС (крупного рогатого скота) и ничего понять не смог (ни о суммах, ни о сроках, ни о контактах).
Нужна широкая популяризация всех этих мер и активнейшее административное содействие. В той же Германии все «земли» (это административное деление страны) имеют программы по стимулированию создания рабочих мест. Брошюры и листовки по этим программам находились во всех инстанциях и в отделениях банков, и, естественно, периодически программы освещались в СМИ.
В этой стране действительно заботятся о создании рабочих мест и все делают, чтобы пришли инвесторы.
Стоит посмотреть сайты наших администраций регионов – везде созданы корпорации или комитеты по инвестиционному развитию, а вот понять, какие преференции или льготы и в каких случаях они предоставляют, не всегда возможно; не везде можно найти актуальный перечень инвестиционных проектов.
На сайте Московской области есть только крупнейшие проекты, а вот небольшие частные инвесторы, видимо, их не интересуют – нет перечня таких реальных проектов.
Основой экономики любой из развитых стран являются малый и средний бизнес – их доля в валовом национальном продукте весьма значительна –до 90% ВВП. Не менее значительна их доля и в кредитном портфеле банковской системы. Наша страна пока находится в начале пути к такой структуре экономики, и этот путь еще предстоит преодолеть. А для этого, видимо, придется преодолеть некоторые из перечисленных препятствий в сложившемся кредитном механизме российских банков, устранить существующие «условности» в кредитовании и расчетах и помочь участникам МСБ.
Малый и средний бизнес могут и должны стать локомотивом развития нашей экономики, и этот сектор экономики должен занять также доминирующее положение в кредитных вложениях банков. Актуальность этой проблемы возрастает в связи с санкциями и с условиями вступления нашей страны в ВТО, поскольку придется менять не только законодательство и нормативные документы, но и структуру экономики.
В данной статье предлагаются лишь некоторые варианты решения экономических проблем, направленные на развитие малого и среднего бизнеса, но
видимо, настала пора в корне изменить сложившуюся ситуацию, объединить существующие программы и создать комплексную программу развития этого сектора экономики с участием всех заинтересованных ведомств и под эгидой правительства.
