Проблемы досрочного погашения кредита заемщиком-потребителем



Опубликовано в журнале "Советник юриста" №10 год - 2013


Балкаров А.Б.,
юрист юридической конторы «ЮКСО»,
эксперт Научно-экспертной лаборатории
Института управления, бизнеса и права
Южно-Российского университета, г. Ростов-на-Дону


Наиболее распространенной проблемой, возникающей при досрочном погашении долга, является предоставление неполной и недостоверной информации должнику о подлежащей внесению на счет в целях досрочного погашения сумме, что влияет на признание банком надлежащего исполнения заемных обязательств.


Дело в том, что по условиям договоров заемщик-потребитель обязан определить сумму для досрочного погашения по телефону, связавшись с контакт (колл)-центром банка. Досрочное погашение осуществляется автоматически банком на конец аннуитетного (процентного, платежного) периода при наличии необходимой для досрочного погашения суммы, состоящей из основного долга и процентов за фактическое пользование денежными средствами.


В случае недостаточности таковой суммы (даже если не хватает 10 копеек) кредитная организация не погашает долг полностью, а продолжает списывать средства согласно графику погашения кредита.


Очевидно, что недобросовестное поведение банков в рассматриваемом случае проявляется в том, что заемщику сообщается заведомо меньшая сумма, чем та, которую он должен погасить, в связи с чем полного погашения долга не происходит, кредитный договор не прекращается. При этом должник не ставится банком об этом в известность и может даже не подозревать о непроизошедшем полном погашении долга. В результате незначительной нехватки денежных средств на счете не происходит автоматического погашения долга, а должник остается обязанным уплатить проценты согласно графику платежей.


Бывает так, что должнику отказывают выдавать расписку либо иное подтверждение о досрочном погашении, объясняя это тем, что к должнику придет смс-уведомление о прекращении заемных обязательств. В такой ситуации следует официально направить письмом с описью вложения заявление банку о подтверждении досрочного погашения долга либо обратиться непосредственно к кредитору с проставлением подписи о принятии заявления на втором экземпляре. Данный документ будет подтверждать добросовестность поведения должника при возникновении спора.


При возникновении споров, связанных с предоставлением гражданам услуг кредитования, следует помнить, что согласно подп. «д» п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 17) кредитование является финансовой услугой, а права заемщика, занимающего денежные средства в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, подпадают под защиту законодательства о защите прав потребителей.


Согласно ч. 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей исполнитель, не предоставивший  потребителю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 ст. 29 Закона, за недостатки услуги, возникшие вследствие отсутствия у него такой информации. Согласно п. 1 ст. 29 Закона потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать соответствующего уменьшения цены оказанной услуги. В связи с этим заемщик-потребитель вправе потребовать полного снижения процентов (проценты являются ценой оказываемой услуги банка за  предоставление денежных средств) за время, в течение которого он фактически не пользовался заемными средствами. Иными словами, если досрочное погашение долга происходит в середине платежного периода, то проценты следует исчислять за половину, а не за весь аннуитетноый период (за весь платежный месяц).


При этом хотим обратить внимание на то, что согласно п. 28 Постановления Пленума ВС РФ № 17 при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе (в данном случае – на банке), а не на потребителе. Банк должен перед внесением суммы для досрочного погашения доказать факт предоставления заемщику полной информации о сумме для досрочного погашения. Поэтому отказ банков в предоставлении аудиозаписи телефонных переговоров с заемщиками в связи с истечением сроков их хранения должно толковаться как непредставление доказательств предоставления полной и достоверной информации об оказываемых им финансовых услугах заемщикам-потребителям, в том числе и услугах по принятию досрочного погашения долга.


Другой проблемой досрочного погашения долга является указание в кредитном договоре условия о возможности досрочного погашения кредита заемщиком лишь после истечения определенного времени со дня заключения договора. Такие условия договоров не соответствуют действующему законодательству.


Это вытекает из смысла п. 2 ст. 810 ГК РФ, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.


Следует обратить внимание на то, что согласно ст. 2 Федерального закона от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» вышеуказанное положение ГК РФ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Федерального закона. Таким образом, если ранее требовалось согласие заимодавца для досрочного возврата долга, то сегодня требуется лишь уведомить его не позднее чем за 30 дней до дня предполагаемого погашения долга.


Право досрочного погашения гражданином-заемщиком долга перед банком признается также и судебной практикой. При этом стоит отметить, что акты судебного толкования вовсе исключают любые ограничения досрочного погашения долга гражданином-заемщиком и полагают данное право безусловным.


Как указано в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам  административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.


Как далее отмечается в данном Информационном письме, законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Однако данное положение следует толковать в системной связи и применять совместно с п. 2 ст. 810 ГК РФ, соблюдая условие об уведомлении кредитора. Это вытекает из п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17, согласно которому, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Так как вопросы досрочного погашения урегулированы специальным законом, т. е. п. 2 ст. 810 ГК РФ, то Закон о защите прав потребителей должен применяться в субсидиарном порядке, т. е. с соблюдением обязательных условий уведомления кредитора о намерениях должника досрочно погасить долг.


Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, т. е. менее чем за 30 дней. Говоря о диспозитивном праве сторон по определению меньшего срока досрочного погашения долга, хотим обратить внимание на интересную судебную практику, которая исходит из того, что фактически при обращении клиента в банк и осуществлении платежа он ставит в известность банк о своем намерении досрочно погасить долг по кредиту. Банк,  принимая от заемщика денежные средства, своими конклюдентными действиями выражает согласие на принятие данной суммы платежа в качестве досрочного погашения кредита. С учетом данных обстоятельств суды полагают, что не имеется оснований считать, что банк возражает против досрочного погашения кредитной задолженности (см. определение Ленинградского областного суда от 29.08.2012 № 33-3747/2012).


Иначе говоря, по смыслу указанного определения Ленинградского областного суда условие о более коротком сроке уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить долг досрочно считается согласованным, если банк не возражает против зачисления необходимой для досрочного погашения долга суммы непосредственно в кассу банка. Отсутствие такого возражения банка считается квалифицированным согласием на досрочное погашение долга.


Однако следует предупредить о том, что такое согласие должно соответствовать форме договора займа, т. е. носить письменный характер. В этом смысле доказыванию подлежит соблюдение письменности согласования с кредитором условия о более коротком сроке досрочного погашения долга. Здесь уместно ссылаться на кассовый ордер, выданный в день внесения всей суммы долга. Однако это не гарантирует признания судом соблюдения формы соглашения о более чем коротком 30-дневном сроке досрочного погашения.


То есть досрочное погашение носит уведомительный, а не разрешительный характер. При этом закон не устанавливает форму такого уведомления (письменная, устная, конклюдентными действиями и т. п.).


Закон не устанавливает обязанности заемщика перед досрочным погашением при условии, что оно производится не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, подавать письменное заявление, получить справку о задолженности, разрешение либо иной документ.


Если же договор допускает погашение долга раньше чем за 30 дней, то необходимо соблюсти порядок такого погашения, установленного договором, который может содержать условие о необходимости подачи заявления о досрочном погашении, получения справки о задолженности или разрешения.


Заемщик не должен определять сумму досрочного погашения исключительно через банк, поскольку закон не лишает заемщика (как и любого иного должника по любому гражданско-правовому обязательству) права на самостоятельное определение объема своих обязательств, проверки достоверности представляемой информации о них, проверки добросовестности поведения контрагента при принятии исполнения обязательства должником.


Заемщик вправе самостоятельно произвести расчет суммы для досрочного погашения и сравнить с расчетом, представленным банком. Расчет определяется из суммы оставшегося основного долга и процентов за фактическое пользование.


Возникают сложности и при определении процентов перед досрочным погашением. Банки ссылаются на то, что проценты подлежат уплате за весь текущий процентный период (даже если в течение этого периода долг уже находился на счете банка). Представляется, что такая позиция необоснованна, поскольку не соответствует п. 4 ст. 809 ГК РФ, согласно которому заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, а также противоречит п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», который отметил, что по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Плата за период, в котором заемщик не пользовался средствами, представляется несправедливой, поскольку денежные средства поступают в полное распоряжение банка, а заемщик перестает ими пользоваться. При этом с момента их внесения в кассу никто не препятствует банку дальнейшему их кредитованию другим клиентам.


Если с названной представителем банка суммой досрочного погашения долга потребитель не согласен, то он вправе узнать, из чего складывается указанная сумма.


Таким образом, для избежания проблем, связанных с досрочным погашением долга перед банком, следует соблюдать следующие основные правила:
– письменно уведомлять банк не менее чем за 30 дней до дня погашения;
– письменно согласовывать более короткие сроки, если банк на это согласен;
– перед произведением досрочного погашения долга проверить правильность расчета процентов по день фактического пользования (внесения на счет);
– получать письменное подтверждение банка о факте полного погашения долга.


В целях совершенствования действующего законодательства следовало бы официально  разъяснить судам, что при досрочном погашении долга проценты следует исчислять за фактическое пользование на день внесения средств на банковский счет, а за включение в договор условий о том, что при досрочном погашении долга проценты следует исчислять за весь аннуитетный период, – привлекать банки к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

27.06.2018

Также по этой теме:


Список просмотренных товаров пуст
Список сравниваемых товаров пуст
Список избранного пуст
Ваша корзина пуста