Финансовая безграмотность населения как проблема просроченной задолженности в банковском секторе



Опубликовано в журнале "Финансовый менеджмент" №6 год - 2020


Бурганов Р.А.,
доктор экономических наук, профессор кафедры
«Экономика и организация производства»
ФГБОУ ВО «Казанский государственный
энергетический университет» г. Казань


Хасанова Р.Р.,
студентка 2-го курса магистратуры кафедры
«Экономика и организация производства»
ФГБОУ ВО «Казанский государственный
энергетический университет» г. Казань


В статье определена роль финансовой грамотности в решении проблем в сфере просроченной задолженности. Дано значение финансовой грамотности как одной из важнейших составляющих жизни современного человека, позволяющей индивиду участвовать в финансовых отношениях как в роли сберегателя, так и в роли инвестора. Сделан обзор принимаемых мер в сфере усиления уровня финансовой грамотности.


Проблема повышения финансовой грамотности населения считается актуальной и первостепенной во многих странах мира, в том числе в России.


Экономика захватывает все слои населения, и для успешного развития общества необходимо повышение уровня финансовой грамотности, с учетом того что в России этот показатель оценивается весьма низко.


В современном мире финансы окружают нас каждый день, сопровождая почти каждое наше действие. Финансовую грамотность необходимо повышать, чтобы граждане могли самостоятельно проводить оценку личных возможностей и рисков, эффективно инвестировать и приумножать благосостояние, принимать ответственные и правильные решения в выборе финансовых организаций и услуг.


Особо важную роль во всех современных финансовых операциях играют кредитные организации.


Финансовая грамотность населения – новое и малоизученное направление современной экономики. Исследованиями в области повышения финансовой грамотности населения занимаются такие специалисты, как: О.Е. Кузина, А.В. Зеленцова, А.П. Аксенов, А.В. Гукова, В. Кардашов и др.


В то же время в условиях цифровизации экономики и кредитных отношений финансовая безграмотность населения должна стать объектом более глубокого изучения. Появление широкого спектра новых банковско-финансовых продуктов и услуг, понимание которых сложно дается их потребителям, рост неопределенности и риска в сфере распределения и обмена ресурсов требуют поиска новых механизмов снижения уровня финансовой безграмотности населения страны.


Отсутствие у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета и принятия решений по использованию финансовых продуктов и услуг, с одной стороны, и агрессивная реклама финансовых продуктов и услуг коммерческих структур – с другой, приводят к необходимости повышения финансовой грамотности населения с целью избежать возникновения проблемной задолженности в банках.


К сожалению, даже к 2020 г. не существует общепринятого определения финансовой грамотности. В связи с этим для начала рассмотрим определения финансовой грамотности населения, которые представляют различные авторы.


К примеру, А.П. Аксенов понимает под финансовой грамотностью совокупность двух элементов: владение и умелое использование информации [1, с. 21].


По мнению таких авторов, как Н.А Поветкина и Е.В. Кудряшова [2, c. 15], финансовая грамотность – это потребовавшаяся в современном мире дополнительная грамотность, необходимая для решения жизненных задач индивида.


А.В. Зеленцова характеризует финансовую грамотность как «способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные финансовые решения» [3, с. 7].


По мнению В. Кардашова, финансовая грамотность населения – это необходимый уровень финансовых знаний и навыков, который требуется для разумных и обоснованных решений, предполагающих экономическую безопасность и благосостояние населения [4].


В рамках исследования PISA финансовая грамотность определяется следующим образом: финансовая грамотность – это знание и понимание финансовых понятий, рисков, а также навыки, мотивация и уверенное применение таких знаний для принятия эффективных решений, направленных на улучшение финансового благосостояния человека и общества, обеспечивающих участие в экономической жизни.


Организация экономического сотрудничества и развития дает следующее определение: «Финансовое образование – это процесс, в ходе которого потребители финансовых услуг повышают свои знания о финансовых продуктах, услугах, понятиях и рисках, а также развивают навыки и уверенность, повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают обоснованный выбор, знают, куда обращаться за помощью, и предпринимают другие эффективные действия для улучшения своего финансового состояния» [5].


Тем временем официальный сайт Banki.ru определяет термин «финансовая грамотность» как достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения [6].


Обобщенно финансовая грамотность населения подразумевает:
– эффективное управление личными финансами и финансами домохозяйств;
– планирование финансовых расходов на длинные и короткие сроки;
– эффективное распоряжение собственными сбережениями, возможность разбираться в особенностях предлагаемых финансовыми организациями продуктов и услуг и, самое важное, принимать правильное и обоснованное решение;
– планирование и осуществление пенсионных накоплений [7].


Финансовая грамотность охватывает широкий круг проблем, таких как банковские услуги и потребительское кредитование, управление личным бюджетом, управление финансовыми рисками, планирование пенсионного периода, страхование, инвестирование, знание прав потребителей и многое другое [3, с. 12].


Исходя из определений и основных проблем, рассматриваемых в рамках данной темы, можно определить цели повышения уровня финансовой грамотности.


Во-первых, наиболее важная из всех целей – развитие человеческого потенциала, повышение благосостояния и финансовой безопасности населения.


Во-вторых, укрепление стабильности финансовой системы и повышение долгосрочного инвестиционного спроса.


В-третьих, внедрение массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений.


Финансово грамотный человек заинтересован в продуктах, предлагаемых различными финансовыми организациями, для повышения своего благосостояния. Их активное использование приводит лишь к более стабильному состоянию экономики и ее развитию. В современном мире одной из наиболее прибыльных и распространенных в деятельности банка является кредитная деятельность. Без нее не обходятся ни государство, ни предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта.


В России клиентами коммерческих банков в основном являются физические лица, к тому же в последние годы кредитные организации все больше ориентируются на обслуживание населения.


Экономика нашей страны развивается, а вместе с тем повышаются и объемы кредитования в российских коммерческих банках, а также можно заметить рост проблемной задолженности физических лиц перед кредитными организациями.


Для более наглядного рассмотрения данной проблемы следует провести анализ состава и структуры кредитов, а также их изменения.


В табл. 1 представлена информация о задолженностях, в том числе о просроченной задолженности за ряд лет по всему банковскому сектору, а также об их изменении.




Проанализировав состав и структуру кредитов, выданных физическим лицам банками в Российской Федерации за период с 2017 по 2019 г., выявляем ряд признаков, свидетельствующих об увеличении просроченной задолженности среди физических лиц, несмотря на то что в целом по банковскому сектору уровень просроченной задолженности заметно снизился и на 01.01.2019 составил 2617 млрд руб., или 6,0% от общей суммы выданных кредитов по банковскому сектору.


Кредиты, выданные физическим лицам, с каждым годом растут. Сильный скачок произошел в 2018 г., увеличившись на 1416 млрд руб., или на 113,3%. Это говорит о заинтересованности в получении ссуды населением и об активной деятельности банков по привлечению клиентов, выдаче кредитов физическим лицам.


Необходимо также обратить внимание на то, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам в период с 01.01.2017 по 01.01.2019 выросла в значительной мере. Так, на начало анализируемого периода просроченная задолженность по розничным кредитам была равна 39 млрд руб., или 37,6% от уровня ссуд, выданных физическим лицам, а на начало 2019 г. составила уже 54 млрд руб., или 44,9%.


Доля просроченной задолженности физических лиц по отношению к выданным кредитам по всему банковскому сектору на конец 2016 г. составляла 10,9%, а на начало 2019 г. – 12,3%.


Повышение просроченной задолженности в определенном банке негативно сказывается на деятельности этого банка, но к более серьезным последствиям приводит рост проблемной задолженности по всему банковскому сектору. Такая отрицательная динамика может привести к подрыву доверия банковской системе, и население, поддавшись панике, может начать забирать свои вклады, что только сильнее усугубит сложившееся положение в банковской системе.


Причины возникновения проблемной задолженности могут быть вызваны заемщиками, кредиторами или внешней средой.


К основным проблемам со стороны заемщика относятся:
– отсутствие финансовой грамотности населения;
– неспособность адекватно оценивать свои доходы и затраты на обслуживание кредита, планировать поток платежей; ухудшение финансового состояния;
– снижение стоимости активов, переданных в залог;
– реакция на рост потребительской активности у людей, воспитанных в системе сдерживания потребительских потребностей;
– отсутствие доброй воли возвратить кредит, желание получить кредит на любых условиях;
– мошеннические действия.


Проблема просроченной задолженности существует как в международной банковской системе, так и в нашей отечественной.


В рамках данной статьи рассмотрим финансовую грамотность как фактор, способствующий уменьшению проблемной задолженности у населения России перед коммерческими банками.


В повышении уровня финансовой грамотности населения заинтересованы почти все финансовые институты, однако в большинстве случаев этим занимаются некоммерческие и государственные организации, а не частные. Это могут быть либо государственные агентства, либо Центральный банк страны.


Программы по повышению уровня финансовой грамотности населения можно классифицировать как:
– общегосударственные – это, например, программы местных органов власти, правительств, национальные стратегии;
– общественные – это различные программы ассоциаций, конфедераций, союзов некоммерческих организаций. Такие общественные программы могут быть предназначены для конкретной целевой аудитории с учетом географических, гендерных, возрастных, социальных, профессиональных и образовательных различий. Данные программы могут быть как универсального характера, так и относиться к определенной области финансовых знаний: например, кредитные продукты и услуги, страхование, пенсионное обеспечение;
– частные – это такие программы частного сектора, которые направлены на работу со своими возможными клиентами;
– международные – программы, которые финансируются международными финансовыми институтами в соответствии с их стратегическими приоритетами.


В настоящий момент на территории нашей страны действуют различные образовательные мультимедийные порталы, посвященные повышению уровня финансовой грамотности населения, включающие в себя финансовые онлайн-игры, электронные книги, тесты, глоссарии.


В век информационно-цифровых технологий такие методы повышения уровня грамотности населения являются весьма действенными и эффективными. Информационные порталы демонстрируют доступность финансовой информации для понимания даже контингента, не имеющего знаний в области экономики, что, в свою очередь, расширяет круг заинтересованных лиц, которые готовы обратиться за помощью к данным ресурсам.


Следует рассмотреть более детально наиболее известные интернет-ресурсы в области финансовой грамотности.


В первую очередь на официальном сайте Банка России, заинтересованного в повышении уровня финансовой грамотности населения, размещен специальный раздел «Финансовое просвещение», в котором имеются различные познавательные материалы, призванные помогать населению ориентироваться в мире финансов.


Раздел «Финансовое просвещение» имеет следующие подразделы.
1. «События» – представлены мероприятия по повышению финансовой грамотности, проводимые на территории России.
2. «Детям о деньгах» – содержит разного рода сказки и рассказы, объясняющие те или иные экономические продукты и услуги, финансовые ребусы, загадки, обучающие игры и конкурсы.
3. «Интернет-приемная» – здесь можно подать жалобу, написать благодарность, задать интересующий вопрос или отправить предложение.
4. «Повышение уровня финансовой грамотности» – представлены дорожная карта мероприятий по включению финансовой грамотности в программы российских образовательных организаций и совместный план Банка России и Минобрнауки России по повышению уровня финансовой грамотности россиян.
5. «Ответы на часто задаваемые вопросы».


В указанном разделе размещены различного рода материалы, призванные научить, как правильно открывать вклады и брать кредиты, разбираться в страховых и инвестиционных продуктах, избегать финансовых пирамид, критически оценивать финансовые предложения с учетом их преимуществ и недостатков и делать осознанный выбор для достижения личных финансовых целей.


Банком России также был создан такой информационно-просветительский ресурс, как Fincult.info, в котором в наиболее простой форме излагаются самые актуальные проблемы, связанные с финансовыми вопросами. Информация, представленная на данном сайте, является лишь просветительной [8].


Большое значение в повышении финансовой грамотности имеет информационный портал Banki.ru – один из крупнейших финансовых сайтов Рунета, ежемесячная аудитория которого превышает 6 млн уникальных пользователей. Портал освещает события и предлагает продукты банковского, страхового, телекоммуникационного и инвестиционного рынков. Данный портал также имеет около 10 различных схожих просветительных сайтов с общей целью – повысить уровень финансовой грамотности населения [6].


Так называемый «Город финансов», созданный в рамках общефедеральной государственной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России», является одним из крупнейших новостных порталов [9].


«Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности населения, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ [10].


При поддержке Экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам был создан образовательный интернет-портал о финансах Fingramota.org, в котором простым и доступным языком объясняют сложные финансовые процессы с целью предостеречь граждан от совершения ошибок в финансовой сфере [11].


Сайт «Финансовая грамота», разработанный совместно Российской экономической школой (РЭШ) и Фондом Citi, создан для просвещения населения в финансовых вопросах.


Сайт Finagram.com, активно набирающий обороты среди пользователей финансовых сайтов, просвещает население в сфере финансовых услуг, помогает сделать правильный выбор и обучает пользователей грамотно обращаться с личным бюджетом [12]. «ФинграмТВ» – проект Ассоциации российских банков, интернет-телеканал, ориентированный на повышение финансовой грамотности. На сайте можно посмотреть телевизионные лекции и получить консультации онлайн.


Стоит также обратить внимание, что существуют специальные интернет-порталы, созданные коммерческими банками. Лидерами по повышению финансовой грамотности населения среди банковских организаций являются ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» [13] и ПАО «Сбербанк» [14].


ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» одним из первых приняло кодекс ответственного кредитования и открыло на своем сайте раздел «Академия личных финансов», где доступным языком описаны различные виды банковских продуктов и услуг, а также предлагается ряд практических советов по их использованию.


У банка также есть отдельный портал с онлайн-курсами «Финкласс». Этот сайт предназначен для взрослого населения и включает такие темы, как планирование бюджета, виды кредитов, защита прав потребителей финансовых услуг и др.


ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» регулярно проводит мероприятия в школах разных городов страны, онлайн- и офлайн-семинары по детскому финансовому воспитанию для ответственных родителей.


Для детей и подростков банк в 2016 г. запустил сайт Moneykids.ru с материалами по повышению финансовой грамотности. На портале Moneykids.ru также можно скачать книгу «Дети и деньги».


Кстати, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2011 г. совместно с Ассоциацией региональных банков представило памятку заемщика. Данная памятка является универсальным помощником для лица, планирующего взять кредит в банке.


Такого рода мероприятия проводит и ПАО «Сбербанк». У банка имеются специальные долгосрочные проекты в Интернете по повышению финансовой грамотности населения, такие как «Личные финансы» – на портале РБК, «Круг доверия» – на портале Mail.ru, «Наш дом – Сбербанк» – на видеохостинговой компании YouTube и «Финансовый навигатор» – в крупной социальной сети «ВКонтакте».


В январе 2018 г. ПАО «Сбербанк» запустило программу для старшего поколения (включая пенсионеров), охватившую более 12 000 человек, преимущественно жителей отдаленных городов, поселков и деревень.


Обратим внимание, что в 2018 г. к федеральному проекту по повышению уровня финансовой грамотности населения впервые присоединилось ПАО «АК БАРС» БАНК, бизнес-тренеры которого проводят вебинары об основах личного страхования и финансового планирования для 179 школ России.


ПАО «АК БАРС» БАНК при поддержке Министерства образования и науки Республики Татарстан (РФ) также выпустило платежный мультисервисный комплект «Карта школьника» [15].


Следует также отметить банки ПАО «Банкбанк», АО «Тинькофф Банк», компанию «Яндекс. Деньги» и страховую компанию «Ингосстрах», активно участвующие и самостоятельно организовывающие мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения.


Таким образом, работа в области финансового образования населения должна сформировать в людях понимание собственной ответственности за личное и семейное финансовое благосостояние, повысить осведомленность граждан о финансовых инструментах, уровень их знаний в области личных финансов, а также эффективность составления и планирования семейного бюджета.


Финансово безграмотное население, которое не может объективно оценивать свое финансовое положение, создает множество проблем для коммерческих банков. У кредитных организаций повышаются различного рода риски, и прежде всего невозврата денег, что ухудшает кредитный портфель и в целом их финансовое состояние.


Поскольку финансы охватывают все процессы, связанные с деятельностью современного человека, возникает необходимость в повышении финансовой грамотности населения. Финансовая образованность населения является залогом успешного развития частного сектора, а также государства и общества.


Литература
1. Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности / А.П. Аксенов и др. – М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2010. – 456 с. – С. 21.
2. Поветкина Н.А., Кудряшова Е.В. Финансовая грамотность и устойчивое развитие в цифровую эпоху (правовое измерение) / Н.А. Поветкина, Е.В. Кудряшова. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2020. – 104 с. – С. 15.
3. Зеленцова А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. – М.: ЦИПСиР: КНОРУС, 2012. – 112 с. – С. 7, 12.
4. Кардашов В. Повышение финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства как важнейшая составляющая в решении проблемы «токсичных» долгов [Электронный ресурс]. URL: azbukafinansov.ru/files/Kardashov.pdf (дата обращения: 01.10.2020).
5. Организация экономического сотрудничества и развития [Электронный ресурс]. URL:  oecdru.org (дата обращения: 01.10.2020).
6. Banki.ru [Электронный ресурс]. URL:  banki.ru (дата обращения: 01.10.2020).
7. Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017– 2023 гг.: распоряжение Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р [Электронный ресурс]. URL:  consultant.ru (дата обращения: 01.10.2020).
8. Банк России [Электронный ресурс]. URL:  cbr.ru (дата обращения: 02.10.2020).
9. Город финансов [Электронный ресурс]. URL:  gorodfinansov.ru (дата обращения: 02.10.2020).
10. Азбука финансов [Электронный ресурс]. URL:  azbukafinansov.ru (дата обращения: 02.10.2020).
11. Fingramota.org [Электронный ресурс]. URL:  fingramota.org (дата обращения: 02.10.2020).
12. Finagram.com [Электронный ресурс]. URL:  finagram.com (дата обращения: 02.10.2020).
13. Хоум Кредит энд Финанс Банк [Электронный ресурс]. URL: homecredit.ru (дата обращения: 02.10.2020).
14. Сбербанк [Электронный ресурс]. URL:  sberbank.com (дата обращения: 02.10.2020).
15. ПАО «АК БАРС» Банк [Электронный ресурс]. URL:  akbars.ru (дата обращения: 02.10.2020).

20.04.2021

Также по этой теме: