Опубликовано в журнале "Маркетинг в России и за рубежом" №4 год - 2015
Юсупов К.М.,
главный специалист планового отдела
Ферганского государственного университета,
Республика Узбекистан
Статья посвящена проблеме использования маркетинговых стратегий в деятельности страховых компаний Узбекистана. Исследованы общее состояние страхового рынка республики и тенденции его развития в последние годы. Показано значение современных информационных технологий в расширении возможностей использования маркетинговых стратегий. Рассмотрены перспективные возможности развития деятельности страховых компаний Узбекистана посредством использования современного маркетинга.
Как известно, страхование является неотъемлемой частью современной рыночной экономики. Причина такого положения дел довольно проста и лежит на поверхности, поскольку рыночная неопределенность является важным фактором принятия решений о предотвращении негативных последствий экономических и иных рисков различными экономическими агентами. Соответствующий учет рисков и их преодоление путем страхования вошли в обычную практику современной экономической и иной деятельности. Все это делает страхование выгодной сферой предпринимательской деятельности, а страховые компании давно уже стали одной из наиболее распространенных форм бизнеса.
Таким образом, страхование, являясь одним из объективно необходимых элементов рыночной системы экономики с точки зрения преодоления различного рода рисков, стало также и развитой отраслью предпринимательства, а также важным элементом ее финансовой подсистемы. На практике институт страхования содержит в себе кроме множества конкурирующих между собой страховых компаний большое количество организаций, составляющих инфраструктуру страхового бизнеса: брокерские, консалтинговые, аудиторские фирмы и др. Вместе с потребителями страховых услуг эти два образования составляют страховой рынок.
В Узбекистане рынок страховых услуг стал особенно динамично развиваться в последние годы. Так, в период с 2007 по 2013 г. национальный страховой рынок вырос в 4,6 раза, а средний размер уставного капитала на одного страховщика – в 2,4 раза. О положительных тенденциях в сфере страхования говорит и снижение общего объема переданных за рубеж страховых премий – с 37% в 2007 г. до 17% в 2013 г. Рынок добровольного страхования вырос за это время на 33% и достиг 283,3 млрд сумов. Это в два раза больше роста объемов рынка обязательного страхования и свидетельствует о росте доверия населения к страховщикам. За период с 2007 по 2013 г. общий объем страховых выплат по всем видам страхования увеличился в 7,7 раза [1].
Динамика общего роста страховых выплат в Узбекистане в данный период и соответствующие показатели по добровольному и обязательному видам страхования представлены на рис. 1.
Причем характерно, что высокие показатели роста страхового рынка достигнуты как по крупным страховщикам с государственной долей в уставном капитале – ГАСК «Кафолат» (149,7%), ГАСК «Узагросугурта» (133,4%), так и по страховым компаниям негосударственного сектора – ООО Hamkor Sug’urta (198,1%), ООО Sug`urta O`z (184%), OOO Gross Insurance (187%), ООО Unipolis (194,4%), ОАО «Мадад» (203,4%) и ЗАО Alfa Invest (188%). При этом также показательно, что доля страховщиков с государственным участием в общем объеме собранной страховой премии за последние годы снижалась – с 48% в 2007 г. до 40% в 2013 г. Да и сам страховой рынок стал менее концентрированным. Если в 2007 г. на долю пяти страховщиков, лидеров по сбору страховых премий, приходилось 73% всех собранных страховых премий, то в 2013 г. на долю пятерки лидеров – ГАСК «Узагросугурта», НКЭИС «Узбекинвест», ООО Asia Inshurans, ГАСК «Кафолат» и ЗАО Alfa Invest – 57%.
По данным на 1 января 2015 г. на страховом рынке Узбекистана осуществляет свою деятельность 31 страховая компания. Из них три работают в сфере страхования жизни и 28 страховых компаний – в общем страховом секторе. К концу 2014 г. эти компании увеличили сбор страховых премий на 129% против показателей 2013 г., а всего было собрано 439,1 млрд сумов, в том числе по обязательным видам страхования – 135,2 млрд сумов и по добровольным видам страхования – 300,9 млрд сумов.
Но, несмотря на эти положительные тенденции, современное состояние рынка страховых услуг Узбекистана требует дальнейшего развития и модернизации, большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений.
Это касается прежде всего вопросов дальнейшего развития и совершенствования законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, наиболее адекватных требованиям рыночной экономики республики.
В этом отношении следует отметить, что для Узбекистана в целом характерно пристальное внимание к развитию рынка финансовых услуг, одним из сегментов которого является страхование. К началу 2000-х годов была в целом сформирована соответствующая законодательная база, которую составляют Законы «О страховой деятельности», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя».
В апреле 2009 г. был принят Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя». Закон предусматривал обязанность работодателей заключать договоры аннуитетов и возмещать ущерб лицам (либо их иждивенцам), получившим вред при исполнении служебных обязанностей. Это позволило значительно расширить объемы страхования жизни, ежегодный рост которых за период с 2009 по 2013 г. составил более 160% [2].
Сокращение финансовой и иной отчетности в определенной мере облегчает деятельность страховых компаний. Но в настоящее время имеется насущная необходимость в повышении эффективности функционирования субъектов страхового рынка Узбекистана и в отношении совершенствования управления ими, поскольку во многих страховых компаниях республики эффективная система корпоративного управления, включающая в себя все необходимые элементы, пока еще недостаточно развита в сравнении аналогичными примерами компаний стран с развитой рыночной экономикой.
Поскольку почти все страховые компании Узбекистана являются акционерными обществами, то повышение уровня корпоративного управления позволит им решить проблему привлечения инвесторов и укрепить доверие потенциальных страхователей. Построение эффективной системы корпоративного управления в страховом секторе Узбекистана должно, в свою очередь, простимулировать и такие позитивные изменения, как повышение эффективности деятельности страховых компаний, а также привлечение страхователей и инвесторов.
Еще одним важным направлением совершенствования деятельности страховых компаний, также позволяющим развивать рынок страховых услуг, является внедрение современных информационных технологий. Для страховых компаний особенно важно иметь большой массив данных о своих уже имеющихся и потенциальных клиентах. На основе этой информации можно прогнозировать свою деятельность; зная об особенностях клиентского поведения, осуществлять регулирование своей тарифной политики, соответствующим образом настраивать инструменты маркетинга и др.
В этом отношении характерен пример одной из ведущих страховых компаний Узбекистана – Государственно-акционерной страховой компании (ГАСК) «Узагросугурта», которая одной из первых в республике стала внедрять систему автоматизированной централизованной обработки данных.
Благодаря внедрению и применению системы автоматизированной централизованной обработки данных у компании появляется возможность эффективно и с минимальным участием сотрудников учитывать индивидуальные потребности заказчиков, а за счет оперативности обработки – на ранних сроках выявлять риски и потенциальные возможности. В настоящее время компания также поэтапно осуществляет внедрение программы автоматизации заключенных страховых договоров и внедрения электронного документооборота в системе, в которой все дирекции и отделения подключены к корпоративной сети. Это позволило создать централизованную электронную базу по страховым договорам; наладить выход региональных отделений в Интернет через корпоративную сеть; ввести страховые договоры и их учет в электронной базе [4]. Таким образом, внедрение новых информационных технологий открывает новые возможности как в деятельности страховых компаний, так и в целом в развитии страхового рынка в Узбекистане.
Новые информационные технологии позволяют страховым компаниям решать и достаточно сложные задачи маркетингового характера. Как известно, разработка новых видов страховых услуг, успешное их продвижение до потребителя возможны только после изучения спроса страхового рынка на эти услуги, формирования этого спроса, предвидения того, как будет меняться этот спрос с изменением социально-экономической обстановки в обществе. Требования рынка служат обязательной предпосылкой ориентации разработки новых видов страховых услуг, способных обеспечить достаточно высокий спрос на них с оптимальной рентабельностью.
Воздействие рыночного спроса – процесс с обратными связями [5].
Современные информационные технологии позволяют более точно и эффективно осуществлять изучение страхового рынка, а само исследование данного рынка представляет собой достаточно сложный количественный и/или качественный анализ, проводимый с целью изучения объема, конкурентной среды (показателей страховщиков-конкурентов), спроса на страховые услуги, предложения страховых услуг, продуктовых инноваций, каналов продаж, прогноза развития страхового рынка [6].
Изучение состояние страхового рынка предполагает прежде всего выяснение спроса на страховые услуги, который может зависеть как от чисто конъюнктурных факторов, так и долговременных факторов. Для страховых компаний это означает необходимость детального выявления спроса на страховое покрытие по каждому виду страхования. Располагая такими данными, а также учитывая конкурентные позиции других страховщиков, можно предлагать те или иные виды страховых услуг с учетом реально существующих спроса и предложения.
Как известно, страховой рынок выступает своеобразным измерителем общественно необходимых затрат на страхование, он тонко реагирует на прибыльность и рентабельность каждого вида страхования в определенный период. Соответственно непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Учитывая это, страховые компании Узбекистана могут и должны посредством маркетинга продвигать свой продукт – страховые услуги.
Для субъектов страхового рынка главное назначение маркетинга – изучать тенденции и возможности развития потребностей страхователя и оказывать определяющее влияние на формирование этих потребностей, конкретного рыночного спроса. В страховом бизнесе, как известно, этот спрос во многом создается усилиями самих страховых компаний и впоследствии удовлетворяется ими.
С этой точки зрения одной из основных задач в маркетинговой деятельности должна стать разработка конкретных маркетинговых программ. В рамках таких программ отражается оптимальный вариант сочетания следующих направлений:
– разработка принципиально новых видов страховых услуг, обеспечивающих новые технологии, социально-экономические изменения в обществе и другие факторы;
– модификация действующих правил страхования, приведение их в соответствие с меняющимися социально-экономическими условиями;
– усовершенствование действующих правил;
– внедрение новых видов страховых услуг по приобретенным лицензиям.
В условиях активного освоения страхового рынка возрастающим числом страховых компаний, их филиалами и представительствами с достаточно широким перечнем страховых услуг, роста конкуренции важно развивать инициативу работников страховой компании, получать от них предложения по новым видам услуг, по изменению подходов в организации продвижения страхового продукта, по изменениям самой организационной структуры страховой организации применительно к складывающимся обстоятельствам [7].
Однако маркетинг в страховом бизнесе не следует рассматривать только как ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Более правильно рассматривать маркетинг в качестве комплексного подхода к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание страховых услуг, и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу.
К примеру, сегодня в Узбекистане страхование жизни страховщики относят к категории «активно развивающихся» продуктов, но при этом оно далеко стоит от категории «успешно продающихся». Страховым компаниям, заинтересованным в развитии продаж данного вида услуг, требуется приложить значительные маркетинговые усилия и разработать эффективные механизмы продаж, чтобы этот вид страхования стал более распространенным и популярным. А пока, как мы отметили выше, этим занимаются лишь 3 из 31 страховой компании республики (или менее 10%).
Частично данная ситуация определяется повышенными требованиями, предъявляемыми к страховым компаниям со стороны государства, поскольку Узбекистан отличается особой ролью государства в осуществлении рыночного преобразования экономики и стремлением к поэтапному решению общих задач формирования современной развитой рыночной системы. Но немало зависит и от возможностей самого бизнеса в стремлении к своему расширению и укреплению, что особо характерно для сферы страхования. Учитывая значительные позитивные тенденции в деятельности страховых компаний Узбекистана, отмеченные нами в начале статьи, можно утверждать, что имеются все возможности для их сохранения и развития в будущем. И, возможно, именно последовательное осуществление разносторонней маркетинговой деятельности страховых компаний республики может дать дополнительный импульс для сохранения тенденций устойчивого роста их показателей на достаточно долгую перспективу. А достаточно долгой она может быть благодаря как существованию многих нераскрытых потенциальных возможностей страхового рынка Узбекистана, так и дальнейшему раскрытию потенциала самих страховых компаний.
Используемые источники
1. Абдуллаева Н., Перевозкина Н. Рынок случая. Итоги 2013 [Электронный ресурс]. URL: review.uz/index.php/statji-main-menu/kultura/item/183-rynok-sluchayaitogi2013 (дата обращения 14.07.2015).
2. Борисова Н. Работа на страхование жизни [Электронный ресурс]. URL: review.uz/index.php/zhurnal/2014-year/09-2014/item/1936-rabota-na-strakhovanie-zhizni (дата обращения 14.07.2015).
3. Новое в законодательстве [Электронный ресурс]. URL: review.uz/index.php/zhurnal/2013-year/01-2013/item/761-novoe-v-zakonodatelstve (дата обращения 14.07.2015).
4. «Узагросугурта» внедряет систему автоматизированной обработки данных [Электронный ресурс]. URL: review.uz/index.php/novosti-main/item/3386-uzagrosugurtavnedryaetsistemu-avtomatizirovannoj-obrabotki-dannykh (дата обращения 14.07.2015).
5. Страхование рисков. Справочный портал о страховании [Электронный ресурс].URL: risk-insurance.ru/insurance-management/marketing (дата обращения 15.07.2015).
6. Страховой маркетинг [Электронный ресурс]. URL: insmarketing.ru/ (датаобращения 17.07.2015).
7. Специфика маркетинга в страховании. Справочный портал о страховании [Электронный ресурс]. URL: risk-insurance.ru/insurance-management/marketing (дата обращения 15.07.2015).
